回眸2006———年终专稿人身保险篇2006年对中国保险业来说，是“大事多，新春多，新的事也很多”。首次以国务院名义施行的“国十条”，指出我国政府已从战略高度把保险业发展划入建构社会主义和谐社会的整体布局中加以谋划，使保险业发展面对前所未有的发展机遇。
而作为国民经济发展最不具活力的行业之一，保险业一系列大手笔的动作，不仅建构了保险业“十一五”开局的巅峰，更加中国保险业的打破发展奠下了坚实基础。从今日起，本报保险新闻版将相继发售年终专稿《回眸2006》，今天发售第一篇：人身保险发展篇，若无广大读者注目。
岁末年初，一场“保险第一股”同台亮相的“横跨年之旅”，引发市场以前所未有的热情关注和理解中国寿险业的未来。“‘人口红利期’将孕育出寿险业发展十年黄金期”、“寿险业保险费收益填充增长率在未来很长一段时间内仍将快得多GDP增长速度”等等，各大权威机构分析师们在基于各项数据分析之后，争相对寿险业发展给与了较好预期，这也沦为诸多投资者们将近一段时期内的案头参考书。
事实上，所有源自投资必须的分析预测，和所有源自较好预期的投资倾向，都和2006年这个类似的历史时点，具有不解之缘。根据保监会统计数据，今年以来保险业维持较慢、身体健康发展态势，意味着是2006年的前11个月，全国保险费收益乘势突破了往年一直没能突破的5000亿元大关，其中人身险保险费收益的贡献率不言而喻，总计近3798亿元，另从赔款和保险费情况看，2006年前11个月，人身险中人身车祸损害险要、健康险和寿险三项总计赔款和保险费超过563亿余元，较10月份统计数据有急剧提升。在这个对保险业发展极具历史意义的年份里，具备举足轻重地位的人身保险业，于是以处在一个“发展中规范、规范中发展”的关键时刻，一个较慢发展的“临界点”。
政策空间关上前所未有的战略高度在“十一五”开局之年，2006年6月，首份以国务院名义月公布的《关于保险业改革发展的若干意见》（全称“国十条”），第一次明确提出了保险业的社会管理功能，保险业对于建设和谐社会的功能和起到首次获得政府高度重视，商业保险的地位和价值首次在全国范围内取得高度接纳。从“三大功能”明确提出到保险资金运用“被禁”，业内普遍认为，“国十条”切断了保险业发展的所有地下通道，保险业站上了一个新的历史起点。
在此后保监会公布的《中国保险业发展“十一五”规划纲要》中，更进一步具体了“到2010年保险深度超过4％、保险费多达1万亿元”的业务发展目标，据中信证券分析预测，保险业年均快速增长将多达15％。值得一提的是，10月份《中央关于建构社会主义和谐社会若干根本性问题的要求》再度具体，要“充分发挥商业保险在完善社会保障体系中的最重要起到”，保险业发展被提至前所未有的战略高度，业内各方评价完全一致指出，保险业发展政策空间极大，而作为一种稀缺资源，政策扶植的价值将不会在未来发展中获得更进一步反映。
“随着金融管制放松和保险业扶植政策的相继实施，保险业发展正处于飞跃发展的一个临界点。”中信证券分析师黄华民指出，对寿险业而言，人均GDP突破2000美元是一个临界点，2005年我国人均GDP超过1715美元，按当前GDP增长速度和人民币贬值幅度，2007年中国人均GDP不会多达2000美元。
“十一五”期间保险业资产在金融资产占到比未来将会从4％提高到8％，寿险公司将是承托保险业资产快速增长的主要推动力。“而未来5至10年是创建覆盖面积全民养老和医疗保障体系的关键时期，寿险市场面对着根本性发展机遇。”黄华民指出，长达10年的“人口红利”期、金融体制改革推展家庭金融资产结构调整、中等收益群体蓬勃发展提高寿险消费市场需求等根本性因素，将沦为未来5至10年寿险持续平稳快速增长的物质确保。
“更何况，欧美国家在人均GDP多达1万美元后才逐步转入老龄化社会，中国并没已完成这一累积过程就过早转入了老龄化，‘并未丰再行杨家’的明显特征也拒绝2015年前国内寿险市场必须有一个超常规发展阶段。”黄华民分析说道，“十一五”期间国家早已并且即将实施众多的保险业扶植政策，正是出于这种考虑到。
资本市场配套“在位者”独领风骚如果说规模经济与品牌偏爱是“在位者”的竞争优势，2006年，各项政策扶植手段带给的一个必要后果乃是让“强者愈多强劲、优者优于”，使得“在位者”的竞争优势日趋显著。2006年在投资业务领域，不受保险资金投资商业银行股权、基础设施项目等政策受到影响驱动，穿过投资门槛的寿险业巨头争相以大手笔投资商业银行股权和基础设施建设项目，体现出有小型寿险公司无法匹敌的投资渠道便利性和优越性。“特别是在是已上市的寿险公司，享有更加畅通的资本给养地下通道，不利于把握住未来业务爆发性快速增长的机会，如并购商业银行、证券公司股权等展开综合经营试点。
”黄华民称之为。随着股权投资、境外投资和基建投资等渠道的放松，保险资金投资收益率取得了“急剧提高”的市场预期。
事实上，包含寿险公司利润来源的“杀差益、酬劳差益和利差益”三大类别中，目前多数寿险公司的利润来源，“主要依赖1999年6月10日以后发给保单所产生的利差益。”据中金公司研究部分析员周光分析，在目前对预计利率监管依然十分必要的情况下，寿险公司投资收益率的强弱最为关键，这不仅关系到企业盈利多少，甚至不会影响到偿付能力安危，目前后遗症投资的最主要因素是因流动性洪水泛滥导致的债券收益率过较低，展望未来，预计新的投资渠道还有可能逐步经常出现，投资收益率不应能归功于投资渠道更进一步拓宽和证券市场的身体健康发展。在央行要求于1月15日下调人民币存款准备金率0.5个百分点之前，2006年央行早已倒数两次升息，增大了存款利率与预计利率的差异，为提升保单吸引力和产品利润率，寿险巨头在经营上更为侧重含有价值，发展对利率变化比较不脆弱的风险型期缴业务。“中国人寿、中国平安两家公司都增大了个险研发力度，提升了首年期缴比例，提高业务结构，有助产品利润率提升。
”黄华民称之为，事实上，保险巨头综合经营试点将不利于商业银行利用其可观网络和客户基础发展银保业务，资本市场大配套也将增进与股票债券市场挂勾的寿险产品销售。特别是在对“在位者”而言，业务规模不断扩大将推展费用率更进一步上升，这意味著保单成本的上升，似乎对“在位者”包含根本性受到影响。
规范中发展让确保功能更加“纯粹”2006年，首个《身体健康保险管理办法》实施和“重疾险”标准定义的实施，沦为影响人身保险业规范化、专业化进程的两大事件。事实上，在各大寿险公司着力提高产品利润率的同时，消费者才是展现出出有抢走搭乘“末班车”的心态。作为规范和统一行业内根本性疾病保险用于疾病定义的最重要措施，重疾险标准定义的实施，为消费者较为自由选择轻疾产品获取了便捷，以最大限度防止因定义不统一而经常出现的各种纠纷。而首个《身体健康保险管理办法》的月实行，首次对身体健康保险经营条件、产品、销售、精算师和再保险等方面做出了系统规范，为增进专业化经营，该办法首次具体了存活保险费责任，即医疗保险产品和疾病保险产品不得包括存活保险费责任。
按照监管层立场，在规范发展的同时，存活保险费责任的具体，一个最重要目的是期望人身保险的确保功能日趋纯粹，使产品承担的确保功能更为单一完备，投保人因此取得更高的确保程度，而对于保险企业，在发展财经型产品的同时，可在确保功能上多做文章。有分析指出，归还型健康险赔付率居高不下造成保险公司不存在较小经营风险的现状，是监管层取消该险种的最重要原因，其次，目前归还型健康险产品的结构、确保范围和价格仍沿用原有生命表，已不合乎市场拒绝。但据理解，很多保险营销员在各公司“归还型健康险”将要注销的前几个月内，都获得了不错的业绩，原因在于很多投保人仍然无法除去“有病赔款、无病还本”的消费情结，由此看来，要引领一部分大众的“显确保”消费理念，尚需时日。
当然，不论是根本性疾病标准定义的制定，还是健康险存活保险费责任的具体，这都是在向市场收到一个具体的信号：人身保险业于是以面对着绝佳的历史性机遇，当确保的内在市场需求日益引人注目，在规范中谋求发展是其成功步入下降周期的必经之路。
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